L’envers du régime d’accession à la propriété

Par Julien Gauthier
L’envers du régime d’accession à la propriété
(Photo : GranbyExpress-archives)

L’hypothèque est plus qu’un emprunt pour financer une demeure, il s’agit d’un levier au cœur de toute bonne stratégie financière à long terme.

Mise en contexte…

Un couple de premiers acheteurs a 60 000 $ en épargne enregistré pour faire un RAP (Régime d’accession à la propriété) dans le but d’acheter une maison de 300 000 $. Leur budget permet d’appliquer 1255$ par mois à l’hypothèque et l’épargne.

Que faire pour être plus riche dans 25 ans avec la même dépense mensuelle ?

  1. Mettre 20 % de mise de fonds pour obtenir un emprunt de 240 000 $, paiement mensuel de 1016.28 $ pour un terme fixe de 5 ans à 2 % et cotiser 238.72 $ /mois au REER.
  2. Mettre 5 % et assumer un emprunt hypothécaire majoré de 4 % pour un emprunt de 296 400 $. Paiement mensuel de 1255.11.

 

Si nous avons une moyenne de rendement d’intérêt de 6 % annuellement capitalisé aux 3 mois.

  1. Placement de 238.72 $ / mois pendant 25 ans. Épargne cumulée de 164 675 $
  2. Montant initial de 45 000 $ sans cotisation supplémentaire pendant 25 ans. Épargne cumulée de 199 450 $

 

L’option 2 permet donc de générer près de 35 000 $ de plus. Soit plus de 20 % d’épargne de plus, même si notre emprunt de départ était plus élevé de 46 000 $ *.

Bien des spécialistes hypothécaires traitent l’hypothèque dans un cadre de financement d’actif, selon moi, il est primordial de l’intégrer dans la stratégie financière globale pour maximiser notre épargne à la retraite.

 

*Pour simplifier les calculs, nous avons exclus l’imposition sur le remboursement du RAP, la différence entre les 2 scénarios étant sous un 50 $ annuel, à l’avantage de l’option 2. Dans un contexte où les taux d’intérêt hypothécaires augmenteraient les taux des placements devraient suivre la même tendance.

 

Chronique rédigée par Nicolas Nadeau, courtier hypothécaire chez Les Conseillers et associés cabinet en services financiers inc.

 

Julien Gauthier, conseiller en sécurité financière, représentant de courtier en épargne collective, Co-fondateur de Les Conseillers et associés cabinet en services financiers inc.
Mickaël Barriault,  conseiller en sécurité financière, représentant de courtier en épargne collective, Co-fondateur de Les Conseillers et associés cabinet en services financiers inc.
David Trépanier,  conseiller en sécurité financière, Co-fondateur de Les Conseillers et associés cabinet en services financiers inc.
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